Απαλλαγή Εγγυητών
Ένα μεγάλο και δύσκολο θέμα, με πολλές κοινωνικές προεκτάσεις, είναι αυτό των εγγυητών, οι οποίοι τις καλές εποχές εγγυήθηκαν για δάνεια συγγενικών ή φιλικών τους προσώπων, σήμερα όμως, λόγω της οικονομικής κρίσης ή των αστοχιών των πρωτοφειλετών, καλούνται να αποπληρώσουν τα δάνεια που εγγυήθηκαν.
Η πλειοψηφία των εγγυήσεων που έχει δοθεί αφορά κυρίως σε στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια, σπανίως σε καταναλωτικά αφού, ούτως η άλλως, τα υψηλά επιτόκια των δανείων αυτών ισοσκελίζουν τον επιχειρηματικό κίνδυνο της τράπεζας.
Οι περισσότερο εγγυητές, όταν υπέγραφαν την τραπεζική σύμβαση, δεν γνώριζαν ή δεν κατανοούσαν την υποχρέωση που αναλαμβάνουν και βεβαίως, σε καμία περίπτωση, δεν μπορούσαν να προβλέψουν την σημερινή οικονομική κρίση και το ντόμινο που θα επακολουθούσε.
Τα τελευταία χρόνια με τις αναστολές πλειστηριασμών, το νόμο Κατσέλη και την αδράνεια των τραπεζών να πάρουν πρωτοβουλίες προκειμένου να ρυθμίσουν τα κόκκινα δάνεια ή να προχωρήσουν σε κάποιους πλειστηριασμούς, είχαν ως αποτέλεσμα δάνεια που είχαν κοκκινίσει 9 ή 10 χρόνια πριν, σήμερα να έχουν διογκωθεί τόσο, που οι οφειλές σήμερα, σε πολλές περιπτώσεις, να έχουν σχεδόν τριπλασιαστεί.
Η από κοινού ρύθμιση του δανείου με ευνοϊκότερους όρους είναι επωφελής και για τα δύο μέρη, δηλαδή και για τον πρωτοφειλέτη και για τον εγγυητή. Εάν υπάρξει, για παράδειγμα, νέα συμφωνία μεταξύ πρωτοφειλέτη και Τράπεζας, η οποία μειώνει το ποσό της οφειλής, το ποσό αυτό μειώνεται και για τον εγγυητή.
Τι επιλογές έχει όμως ο εγγυητής αν ο πρωτοφειλέτης δεν προχωρά ούτε σε ρύθμιση του δανείου;
Α. Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών.
Η Τράπεζα οφείλει να ακολουθήσει τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών και για τους εγγυητές όπου θα έχουν την ευκαιρία να επιχειρήσουν μια ρύθμιση του δανείου και σε κάθε περίπτωση θα λάβουν γνώση του ύψους της οφειλής. Η τράπεζα πριν καταγγείλει το δάνειο οφείλει να τηρήσει τη διαδικασία του Κώδικα.
Ο κώδικας Δεοντολογίας παρόλο που δεν υποχρεώνει τις Τράπεζες να ρυθμίσουν όλα τα δάνεια παρόλα αυτά, στις περιπτώσεις που η οφειλή είναι διαχειρίσιμη, ανοίγει ένα παράθυρο ευκαιρίας τα δύο μέρη να έρθουν σε συμβιβασμό.
Β. Νέος πτωχευτικός Κώδικας.
Μπορούν και οι ίδιοι, εφόσον τους συμφέρει, να υποβάλουν αίτηση πτώχευσης, παίρνοντας απαλλαγή από τις οφειλές τους (στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια και δάνεια στα οποίο έχουν εγγυηθεί).
Γ. Ελευθέρωση για πταίσμα της Τράπεζας
άρθρο 862 ΑΚ
Ο εγγυητής ελευθερώνεται, εφόσον από πταίσμα του δανειστή έγινε αδύνατη η ικανοποίησή του από τον οφειλέτη.
άρθρο 863 ΑΚ
Ο εγγυητής ελευθερώνεται, εφόσον ο δανειστής παραιτήθηκε από ασφάλειες που υπήρχαν αποκλειστικά για την απαίτησή του, για την οποία είχε δοθεί η εγγύηση, με αποτέλεσμα να ζημιωθεί ο εγγυητής.
Ένας τρόπος που μπορεί να ζητήσει την ελευθέρωσή του από την εγγυητική ευθύνη ένας εγγυητής είναι να αποδείξει πταίσμα της τράπεζας όσον αφορά την εξασφάλιση της απαίτησής της και γενικότερα το πώς χειρίστηκε την οφειλή έναντι του οφειλέτη.
Για παράδειγμα όταν η τράπεζα αργεί να επιδιώξει την ικανοποίησή της και ο οφειλέτης αργότερα καθίσταται αναξιόχρεος, ή όταν δεν φρόντισε να εγγράψει προσημείωση σε ακίνητο του οφειλέτη παρόλο που τον ενημέρωσε ο εγγυητής ότι υπάρχουν και χρέη σε τρίτους που προσπαθούσαν να κάνουν το ίδιο κλπ.
Δ. Ελευθέρωση γιατί η Τράπεζα δεν προχώρησε σε δικαστικές ενέργειες ενώ το ζήτησε ο εγγυητής.
άρθρο 867 ΑΚ
Εγγύηση για αόριστο χρόνο: Εκείνος που εγγυήθηκε για αόριστο χρόνο μπορεί, όταν γίνει απαιτητή η κύρια οφειλή, να αξιώσει από το δανειστή να επιδιώξει δικαστικώς την απαίτησή του μέσα σε ένα μήνα και να συνεχίσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση τη διαδικασία. Αν ο δανειστής δεν συμμορφωθεί με την αξίωση του εγγυητή, ο εγγυητής ελευθερώνεται.
Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει ο εγγυητής να ζητήσει εγγράφως από την τράπεζα να στραφεί κατά του πρωτοφειλέτη και εάν η Τράπεζα δεν το κάνει τότε ο εγγυητής ελευθερώνεται από την εγγυητική ευθύνη. Στη πραγματικότητα όμως κάτι τέτοιο δεν συμβαίνει σχεδόν ποτέ γιατί κανένας εγγυητής δεν θα μπει στη διαδικασία να ζητήσει από την Τράπεζα να αρχίσει δικαστικές ενέργειες κατά του πρωτοφειλέτη φοβούμενος μήπως και αυτός τελικά κινδυνεύσει στην περίπτωση που δεν επαρκεί η περιουσία του πρωτοφειλέτη για να εξοφληθεί ολόκληση η οφειλή.
Ε. Ελευθέρωση γιατί η Τράπεζα δεν προχώρησε σε δικαστικές ενέργειες όπως προβλεπόταν στην δανειακή σύμβαση.
άρθρο 866 ΑΚ
Εγγύηση για ορισμένο χρόνο: Εκείνος που εγγυήθηκε για ορισμένο μόνο χρόνο ελευθερώνεται από την εγγύηση, αν ο δανειστής δεν επιδιώξει δικαστικώς την απαίτησή του μέσα σε ένα μήνα από την πάροδο αυτού του χρόνου και δεν συνεχίσει τη σχετική διαδικασία χωρίς υπαίτια καθυστέρηση.
Στην εγγύηση ορισμένου χρόνου τα πράγματα είναι λίγο πιο εύκολα και οριοθετημένα και ένα μεγάλο παράθυρο ευκαιρίας ανοίγεται για τους εγγυητές όταν η τράπεζα δεν πράττει αυτά που οφείλει εντός συγκεκριμένης προθεσμίας, το οποίο όμως είναι πολύ πιο πιθανό να συμβεί αφού η τράπεζα είναι αυτή που οφείλει να εκκινήσει την διαδικασία είσπραξης χωρίς να απαιτείται όχληση από τον εγγυητή.
Ο δικηγόρος Δημήτρης Αναστασόπουλος στην ΕΡΤ 1 εξηγεί τι πρέπει να κάνουν οι εγγυητές για να αξιολογήσουν τα περιθώρια απαλλαγής από την εγγυητική ευθύνη και την αναστολή των πλειστηριασμών.
Παρακάτω παραθέτουμε ένα μικρό δείγμα της δουλειάς μας (είναι πρακτικά αδύνατον να ανεβάσουμε όλες τις αποφάσεις του γραφείου αφού αυτές ανέρχονται σε πολλές εκατοντάδες) και ειδικότερα κάποιες αποφάσεις που έχουν δημοσιευθεί στα ΜΜΕ λόγω του ευρύτερου κοινωνικού ενδιαφέροντος και της αξίας τους ως δικαστικό προηγούμενο για αντίστοιχες περιπτώσεις.
Δεύτερη απόφαση απαλλάσσει πλήρως την εγγυήτρια δανείου από την εξόφληση του ποσού
Πρόκειται για την υπ΄ 1024/2022 δικαστική απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών με την οποία ακυρώθηκε η κατασχετήρια έκθεση ακινήτου επειδή ναι μεν ο δικαστικός επιμελητής διενήργησε όλες τις διαδικασίες εντός των προθεσμιών που ορίζει ο νόμος αλλά τη συγκεκριμένη ημέρα που κατασχέθηκε το ακίνητο ήταν μια τοπική αργία της περιοχής που βρίσκεται το ακίνητο.
Υπάρχει “Άγιος των πλειστηριασμών”; Μάλλον το ρόλο αυτό, τουλάχιστον για την ευρύτερη περιοχή των Αχαρνών, αναλαμβάνει επισήμως σύμφωνα με δικαστική απόφαση του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, το οποίο ακύρωσε διαδικασία κατάσχεσης ακινήτου, για οφειλή 385.000 ευρώ , διότι την ημέρα που έκανε την επίδοση ο δικαστικός επιμελητής, είναι αργία! Και συγκεκριμένα γιορτάζει ο Αγιος Βλάσιος, πολιούχος των Αχαρνών, και για την περιοχή και τις δημόσιες υπηρεσίες της είναι αργία.
Νέα απόφαση του γραφείου μας. Δεύτερη απόφαση απαλλάσσει πλήρως την εγγυήτρια δανείου από την εξόφληση του ποσού
Το ειρηνοδικείο Αθηνών με απόφασή του απάλλαξε την εγγυήτρια και μητέρα του δανειολήπτη από την υποχρέωση καταβολής του ποσού της δανειακής σύμβασης που είχε καταστεί απαιτητό.
Δεύτερη δικαστική απόφαση υψώνει τείχος προστασίας στους εγγυητές δανείων! Πρόκειται για σημαντική απόφαση πλήρους απαλλαγής εγγυήτριας από την εγγυητική ευθύνη για ολόκληρο το ποσό της οφειλής που εξέδωσε το Ειρηνοδικείο Αθηνών. Η απόφαση αυτή είναι σημαντική για όσους έχουν υπογράψει ως εγγυητές για δάνεια συγγενικών ή φιλικών τους προσώπων τα οποία αδυνατούν να αποπληρώσουν τις οφειλές τους αφού πλέον είναι ξεκάθαρο ότι τα ελληνικά δικαστήρια, εφόσον πληρούνται οι προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος, δεν διστάζουν να απαλλάξουν τους εγγυητές.
Πώς “σώζονται οι εγγυητές – Δικαστικές αποφάσεις που τους δικαιώνουν”.
Η απόφαση έχει εξαιρετική σημασία διότι ουσιαστικά καθορίζει τις προθεσμίες επαναπροσδιορισμού χιλιάδων πλειστηριασμών που δεν έγιναν το χειμώνα λόγω της πανδημίας και του lockdοwn.
Πλειστηριασμός 12 διαμερισμάτων , δηλαδή μιας ολόκληρης πολυκατοικίας, για οφειλή μαμούθ ύψους 700.000 ευρώ ανεστάλη από το Πρωτοδικείο Αθηνών , το οποίο με την απόφασή του ουσιαστικά καθορίζει τις προθεσμίες πάνω στις οποίες πρέπει να κινηθεί ο σύννομος επαναπροσδιορισμός των χιλιάδων πλειστηριασμών που δεν έγιναν τον περασμένο χειμώνα εξαιτίας του lockdown των δικαστηρίων και των σχετικών ΚΥΑ.
Σύμφωνα με το σκεπτικό της υπ΄αριθ. 1538/21 απόφασης του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, ο πλειστηριασμός ανεστάλη διότι η δανείστρια τράπεζα δεν τήρησε την διαδικασία που προβλέπεται για τους πλειστηριασμούς που ματαιώθηκαν κατά τη διάρκεια του δεύτερου lockdown και του κλεισίματος των δικαστηρίων.
Νέες αποφάσεις του γραφείου μας. Πώς “σώζονται οι εγγυητές – Δικαστικές αποφάσεις που τους δικαιώνουν”.
Κόκκινα δάνεια και εγγυητές: Τι μπορούν να κάνουν για να «ελευθερωθούν – Δύο σημαντικές αποφάσεις «ανοίγουν» το δρόμο.
Σύμφωνα με τον κ. Αναστασόπουλο «την απάντηση δίνουν δυο σημαντικές αποφάσεις του Ειρηνοδικείου Αθηνών».
Ειδικότερα σε ξεχωριστές αιτήσεις που κατέθεσαν μάνα (δανειολήπτρια) και γιος (εγγυητής) το δικαστήριο έκρινε ότι «Η αιτούσα κατέφυγε στον τραπεζικό δανεισμό προκειμένου να προβεί στην αγορά της κύριας κατοικίας της, αναλαμβάνοντας την παραπάνω υποχρέωση, την οποία αποπλήρωνε από κοινού με τον υιό της.»
«Απρόβλεπτα γεγονότα …… τα προβλήματα υγείας της αιτούσας και η συνακόλουθη ανεργία της καθώς και επίσης η μείωση των εισοδημάτων του υιού της… είχαν ως αποτέλεσμα …. η αιτούσα να αδυνατεί να ανταποκριθεί …»
«Κατά το χρόνο δανεισμού και τουλάχιστον για τα επόμενα δύο έτη τα εισοδήματά τους ήταν επαρκή προκειμένου να αποπληρώνουν με ευχέρεια την μηνιαία δόση του παραπάνω στεγαστικού δανείου που από κοινού ανέλαβαν και δεν μπορούσαν να προβλέψουν ούτε τα προβλήματα υγείας ούτε την μείωση των εισοδημάτων του υιού της …»
Δικαστική απόφαση απάλλαξε από τις υποχρεώσεις του εγγυητή “κόκκινου δανείου”.
Απόφαση που βάζει «πάγο» στα ξένα funds εξέδωσε το Μονομελές Πρωτοδικείο Αθηνών αναστέλλοντας πλειστηριασμό πολυτελούς κατοικίας για οφειλή ύψους άνω του 1.500.000. Επικαλούμενο νομικές πλημμέλειες το δικαστήριο προχώρησε στην αναστολή του πλειστηριασμού, καθώς σύμφωνα με το σκεπτικό του το ξένο fund είχε αναλάβει να συνεχίσει έναν πλειστηριασμό που είχε ξεκινήσει μια Τράπεζα πριν αυτή μεταβιβάσει το δάνειο και χωρίς να έχει κάνει πριν όσα ορίζει ο νόμος.
Επι της ουσίας, όπως επισημάνει ο δικηγόρος Δημήτρης Αναστασόπουλος που χειρίστηκε την υπόθεση , μέχρι σήμερα θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι αφού το σπίτι έφτασε στον πλειστηριασμό και δεν υπήρχε η δυνατότητα ούτε ανακοπής , όταν οι προθεσμίες αυτές έχουν χαθεί, τότε η διενέργεια του πλειστηριασμού είναι μονόδρομος.
Νέα απόφαση του γραφείου μας. Δικαστική απόφαση απάλλαξε από τις υποχρεώσεις του εγγυητή “κόκκινου δανείου”.
Μια – πρωτόγνωρη- απόφαση πλήρους απαλλαγής εγγυητή κόκκινου δανείου, για μη τήρηση προϋποθέσεων εξέδωσε το Πρωτοδικείο Αθηνών.
Πρόκειται για μια νομική ντρίπλα που στηρίζεται στο άρθρο 866 ΑΚ σύμφωνα με το οποίο “…εκείνος που εγγυήθηκε για αόριστο χρόνο μπορεί, όταν γίνει απαιτητή η κύρια οφειλή, να αξιώσει από τον δανειστή να επιδιώξει δικαστικώς την απαίτησή του μέσα σε ένα μήνα και να συνεχίσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση τη διαδικασία. Αν ο δανειστής δεν συμμορφωθεί με την αξίωση του εγγυητή, ο εγγυητής ελευθερώνεται.”
Αποκάλυψη: Δικαστική απόφαση απαλλάσσει πλήρως εγγυητή “κόκκινου” δανείου.
Μια πολύ σημαντική απόφαση οριστικής απαλλαγής εγγυητή κόκκινου δανείου εξέδωσε το Πρωτοδικείο Αθηνών. Η κοινωνική διάσταση του προβλήματος των ανθρώπων που έχουν εγγυηθεί για δάνεια τρίτων προσώπων που έπαψαν να τα πληρώνουν είναι γνωστή, όπως επίσης είναι γνωστή και η αδικία που νιώθουν αφού επωμίζονται ξένα βάρη, αυτό όμως που δεν είναι γνωστό είναι ότι υπάρχει η δυνατότητα απαλλαγής ενός εγγυητή από την εγγυητική του ευθύνη αρκεί να πληρούνται μια σειρά από προϋποθέσεις οι οποίες βεβαίως πρέπει να αξιολογηθούν από δικηγόρο.
